2023年是我国全面贯彻党的二十大精神的开局之年，2023年的政府工作报告中，对“养老”格外重视，8次提到“养老”。

从基本养老保险覆盖扩面，到建立基本养老保险基金中央调剂制度，连续上调退休人员基本养老金，提高城乡居民基础养老金最低标准等养老保障的强化，再到积极应对人口老龄化，推动老龄事业和养老产业发展的多项举措。可以看到，国家对解决养老问题的力度正在不断加大。

记者注意到，2023年全国两会期间，多位代表委员非常关注养老话题，多角度为险企参与养老服务建言献策。其中，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议，鼓励商业保险公司创新参与养老护理产业链条建设，逐步提高商业保险服务老年护理问题的能力，满足老龄化现象带来的长期护理保险需求。

据了解，作为我国应对人口老龄化、健全社会保障体系的重要举措，长期护理保险（以下简称“长护险”）试点以来成效显著，已覆盖49个城市1.45亿人，累计享受待遇人数172万，年人均减负超过1.5万元。在已开展的试点项目中，以商业保险公司为主的社会力量在政策落地、组织实施、资金安全等方面发挥了重要作用。

事实上，近年来，我国保险业已在积极参与养老服务体系建设，不断加大养老服务投入，探索满足老人对养老医疗和专业护理服务需求的模式方法。

“保险+养老”突进

《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》要求，覆盖城乡、惠及全民、均衡合理、优质高效的养老服务供给进一步扩大，家庭养老照护能力有效增强，兜底养老服务更加健全，普惠养老服务资源持续扩大，多层次多样化养老服务优质规范发展。

此次政府工作报告明确，发展社区和居家养老服务，在税费、用房、水电气价格等方面给予政策支持；推进医养结合；推动优质医疗资源扩容下沉和区域均衡布局，加强养老服务保障等。

据了解，中国老年人大多数都在居家和社区养老，形成“9073”的格局，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区养老，3%的老年人入住专门养老机构。

近年来，保险公司通过多种方式参与养老服务体系发展，探索在风险有效隔离的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。

在居家养老服务方面，随着地方财政补贴政策加强及长期护理险的试点与推广，保险公司通过经办长护险，与第三方服务机构合作推出“保单+上门居家服务”。据悉，该模式成为保险公司参与居家养老的主要方式。

需要注意的是，与居家养老相比，绝大多数险企对养老社区的投入建设更加积极。险企通过“保险产品+养老社区”模式（即消费者购买保险产品可获得养老社区的入住资格，享受免押金入住权、优先入住权等权益），来实现保险和养老服务的联动。

目前大型保险公司旗下养老社区均逐渐形成了全国布局，且产品线愈发丰富。

信达证券数据显示，截至2022年12月底，市场上已有13家保险机构投资了近60个养老社区项目，布局全国20多个省份。

招商证券研报分析显示，一方面，“保险+养老”模式可以将多层次的养老服务与保险产品有机结合，促进大额保单销售，有助于高端客户经营；另一方面，险企资金规模大、周期长，需要寻找稳定的投资回报，而养老社区经营现金流稳定，需要低成本、大规模的资金支持，特征匹配。

整合资源构建养老护理平台

实际上，不管是居家养老、社区养老，还是养老机构，护理服务是最关键的一环，也是保险公司参与多层次养老服务体系中的核心难点和突破点。

孙洁在《关于加快解决养老护理问题 切实提升人民生活质量的提案》中提及，目前专门提供养老护理服务的机构较少，存在服务面窄、设施数量不足、服务资质低等问题，同时由于服务专业标准和操作规范不完善，具有长期护理资质的专业护理人员更是匮乏。

“由于各个年龄段老人身体状况、消费理念都不同，部分年纪较大老人在服务要求、细致程度上要求很高；而部分老人对于精神、感知层面要求较多，所以年龄、地域、个性化、供应商等差异，皆对保险公司养老服务承接能力形成挑战。”一家寿险公司养老负责人对记者表示。

需要注意的是，种种迹象显示，为了破局，部分保险公司正加速以长期护理服务为载体，通过开展长护险相关的失能状态评估、护理服务提供、健康管理、产业融合等工作，延伸触角、延长产业价值链，通过战略合作、资本联合等多种渠道，平台化发展养老护理和生态链，打造居家护理、社区服务、机构护理相衔接的养老护理服务体系。

目前，越来越多险企通过自建医生团队、与医疗护理机构建立合作等方式，在养老服务供给中融合养老照护和医疗护理，形成核心的医疗养老服务优势。

从政策导向来看，亦是如此。

在2021年5月，中国银保监会发布《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》，对险企专业服务能力、项目投标管理、经营风险管控、信息系统建设、护理机构管理等方面提出了要求。

其中，明确保险公司应根据参保群众实际护理需求，做好护理服务机构遴选、服务质量监督、巡查稽